¿Qué tipos de transferencia existen en Colombia?
Hay tres: entre cuentas del mismo banco, interbancarias por ACH y las inmediatas por llave, como Bre-B, Nequi o Daviplata. Cambian el tiempo de acreditación y el costo.
| Tipo | Tiempo típico | Comisión habitual | ¿Aplica 4x1000? |
|---|---|---|---|
| Mismo banco, mismo titular | Inmediata | Sin costo | Exenta |
| Mismo banco, otro titular | Inmediata | Sin costo o baja | Sí |
| Interbancaria ACH | Mismo día o siguiente | Variable | Sí |
| Inmediata por llave | Segundos | Sin costo en muchos casos | Sí |
Fíjate en la última columna. El único caso realmente libre del gravamen es el traslado entre cuentas tuyas dentro del mismo banco.
¿Cuánto cuesta una transferencia con el 4x1000?
El gravamen cobra 0,4 % del monto transferido. Enviar un millón de pesos cuesta 4.000 en impuesto, además de la comisión que cobre el canal.
Si necesitas que al destinatario le llegue una cifra exacta, tienes que enviar un poco más. La herramienta de neto exacto de la calculadora 4x1000 te dice cuánto mover para que lleguen limpios el millón.
¿Cuándo una transferencia está exenta del gravamen?
Cuando ocurre entre cuentas del mismo titular en la misma entidad, cuando sale de una cuenta marcada como exenta dentro del tope de 350 UVT al mes, o cuando corresponde a los pagos exentos que fija la ley.
Mucha gente cree que mover plata entre sus propias cuentas nunca paga, y no es así: si están en bancos distintos, el gravamen aplica. El detalle de la marcación está en la guía de cuentas exentas del 4x1000.
¿Qué datos necesitas para transferir?
El número de cuenta y su tipo, el banco destino, y el nombre y documento del titular. En las transferencias por llave basta el celular, el correo o el documento registrado.
Verifica el número antes de confirmar. Una transferencia enviada a una cuenta equivocada no se reversa sola: hay que abrir una reclamación y depende de que el receptor devuelva el dinero.
¿Cómo reducir lo que pagas por mover dinero?
Concentra los movimientos en lugar de fraccionarlos, usa la cuenta marcada como exenta para tus retiros del día a día y prefiere los canales sin comisión.
- Cinco retiros de 200.000 pagan lo mismo de gravamen que uno de un millón, pero pueden sumar cinco comisiones de cajero.
- Los traslados internos entre tus cuentas del mismo banco no pagan gravamen, así que sirven para mover el dinero antes de disponer de él.
Cuánto suma todo eso en un año lo calculas con la proyección de la calculadora, y el contexto tributario está en impuestos en Colombia.